Русские информационные технологии. Заглавная страница
>Центр продаж >Центр загрузки >Центр регистрации
Открытый форумОткрытый форум   Гостевая книгаГостевая книга   Обратная связьОбратная связь
Поиск:
Вход
Карта сайтаРегистрация
Карта сайтаКарта сайта
 

В России введут процедуру персонального банкротства

Минестерство экономического развития планирует внести на расмотрение правительства поправки, размораживающие пока недействующий институт банкротства граждан. Для начала дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он в течение трех месяцев не погасил долги на сумму 10 т.р. Личное банкротство грозит главным образом неплатежеспособным любителям банковских кредитов — закон позволит банкам лишать таких граждан значительной части имущества, но жильё продавать для оплаты долгов будет нельзя.

На Западе институт личного банкротства уже давно является распространенной практикой, в России пока нет. Правила банкротства граждан в законе о банкротстве присутствуют давно, но в настоящий момент они заморожены до внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс. Поправки не только внесут такие изменения, но и уточнят саму процедуру банкротства физических лиц. Планируется, что осенью проект будет внесен в правительство.

Согласно законопроекту, для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он не вернул свыше 10 тыс. руб. долга в течение трех месяцев. Но гражданину при этом будет позволено договориться с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет. В противном случае суд должен будет арестовать имущество гражданина и назначить конкурсного управляющего, который продаст это имущество с торгов и расплатится с кредиторами. Может быть продано всё имущество должника, кроме одной незаложенной квартиры и «предметов обычной домашней обстановки и обихода» (одежда, обувь). Если денег от продажи всего разрешенного имущества не хватит для погашения всех долгов, то гражданин всё равно выйдет из банкротства свободным от обязательств.

Многие эксперты заметили, что законопроект имеет «пробанковскую» направленность даже по сравнению с замороженными нормами закона о банкротстве. Они, в частности, требуют, чтобы гражданин не только просрочил уплату долга, но еще и не располагал имуществом, достаточным для расплаты со всеми кредиторами. Новая поправка же позволяет кредитору выбрать один из этих критериев. «Она упростит и сделает более реальным введение процедуры банкротства в отношении граждан, поскольку добиться совпадения обоих критериев очень сложно. Оценить имущество гражданина гораздо сложнее, чем доказать невозврат долга в течение определенного времени.

Некоторые арбитражные управляющие, для которых поправки открывают новый рынок, прогнозируют, что через несколько лет Россию ждет лавина дел о банкротстве граждан. Банки часто пользуются упрощенными системами проверки платежеспособности заемщиков, это ведет к росту непогашения кредитов. Инициаторами банкротств, скорее всего, будут выступать сами банки, а также коллекторские агентства, занимающиеся сбором долгов физических лиц. Евгений Бернштам, председатель совета директоров коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation, утверждает, что «безусловно, существует необходимость в таком законе, так как кредитный рынок очень бурно развивается». По подсчетам господина Бернштама, «только 15% берущих кредит — злостные неплательщики. Остальные делятся на три группы: первые испытывают временные трудности, вторые просто забывчивы, третьи пробуют банк „на зуб“, то есть отдают кредит только тогда, когда банк на них сам выйдет».

Гражданам процедура личного банкротства может быть выгодна, ведь погасить небольшую часть долгов и освободиться от остальных обязательств (закон позволяет гражданину проделывать это раз в пять лет). В законе предусмотрено, что «переписать» имущество на близких, а затем заявить о банкротстве гражданину будет довольно сложно: передача имущества заинтересованным лицам за год до возбуждения банкротного дела закон считает ничтожными, позволяя обращать на это имущество взыскание.

Законопроект позволяет восстанавливать платежеспособность гражданина, но, по статистике арбитражных судов, мировыми соглашениями заканчиваются менее 1% дел о банкротстве предприятий. Законопроект позволяет налоговикам давать гражданам, находящимся в процессе банкротства, отсрочку по уплате налогов. Впрочем, пятилетний срок, на который такая отсрочка может быть предоставлена, позволяет ряду экспертов усомниться в «прокредиторской» направленности проекта. Так, директор департамента корпоративных отношений РСПП Александр Варварин, считает целый ряд его положений, включая «чрезмерно длительный срок», слишком мягким по отношению к недобросовестным должникам. Эксперт между тем вообще не уверен в работоспособности закона и настаивает, в частности, на создании отсутствующего в проекте института «реестра лиц, признанных банкротами». Кроме того, он опасается, что в первый год после принятия закон будет работать плохо. Зато, по прогнозам господина Варварина, «на второй год персональных банкротств может быть гораздо больше — около 5 тыс.».

Введение такого законопроекта обусловлено ростом кредитов физическим лицам и просроченной задолженности по этим кредитам. Согласно статистике ЦБ, на 1 мая 2006 года банки предоставили физическим лицам 1,35 трлн руб. кредитов — это в два раза больше, чем на 1 мая 2005 года. Подобные темпы роста потребительского кредитования наблюдались на протяжении нескольких последних лет. Доля просроченных кредитов физическим лицам сейчас составляет около 2,5%, год назад — 1,7%, в 2004 году — 1,3%, т.е. она растет. Однако большинство экспертов, включая работников ЦБ, полагают, что эти данные могут не отражать реальное положение дел, банкам невыгодно портить свою отчетность — в реальности объемы просроченных кредитов физическим лицам могут оказаться значительно больше.

Для граждан процедура личного банкротства может оказаться очень дорогостоящей. Поправки исключают её проведение судебным приставом и требуют обязательного назначения конкурсного управляющего, платить которому будет сам гражданин. «Такое решение логично и справедливо для кредиторов, поскольку приставы не заинтересованы в поиске имущества, которое требует постоянного управления и которое нельзя быстро продать»,- уверен Михаил Рузин. Закон о банкротстве устанавливает управляющим минимальное вознаграждение 10 тыс. руб. в месяц (а конкурсное производство по закону вводится на год); граждан, у которых нет денег на управляющих, признавать банкротами нельзя, и долги с них надо взыскивать в обычном порядке, то есть до полной расплаты с кредитором.

По мнению многих арбитражных управляющих банкротить граждан не легче, чем предприятия. «В моральном плане работа с гражданами даже тяжелее»,- подчеркивает арбитражный управляющий Эдуард Олевинский. По его мнению, на такую работу пойдет не каждый, «хотя многие управляющие, особенно те, кто имеет опыт работы в силовых структурах, могут согласиться».

Всё же законопроект не решает главную проблему банков — взыскание денег с кредитных мошенников. Если выяснится, что кредит оформлен на подставное лицо, являющееся бомжом, то обанкротить его будет невозможно.


20.09.2006

« назад

Центр продаж

Центр загрузки

Центр регистрации

Форум